Épargne retraite : transférer ses anciens contrats vers le PER

Le transfert de PER : pourquoi et comment regrouper son épargne retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu, depuis sa création en 2019 par la loi Pacte, l’un des produits phares pour préparer sa retraite de manière flexible et efficace. Regrouper plusieurs contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, article 83, etc.) en un seul PER peut simplifier la gestion de vos placements et favoriser une meilleure visibilité sur votre épargne dédiée à la retraite. Découvrez dans cet article pourquoi et comment procéder à un transfert de PER, et quels sont les avantages d’un transfert chez Caktoo.

Comprendre le fonctionnement du PER

Le PER a été conçu pour remplacer et harmoniser différents produits d’épargne retraite, souvent complexes et dispersés. Il se décompose en trois compartiments :

• Compartiment 1 : dédié aux versements volontaires (et aux anciens contrats de retraite individuelle comme le PERP ou le Madelin).
• Compartiment 2 : dédié à l’épargne salariale (participation, intéressement, versements issus d’un PER collectif d’entreprise).
• Compartiment 3 : dédié aux cotisations obligatoires de l’employeur (ancien “article 83”).

Cette structuration permet de regrouper facilement toutes vos sources d’épargne retraite au sein d’un même contrat, même si elles proviennent de plusieurs statuts professionnels ou de différentes entreprises.
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Les principaux avantages du transfert vers un PER

1. Une meilleure visibilité
   Au lieu de jongler entre plusieurs contrats, vous avez la possibilité de consulter et piloter l’ensemble de votre épargne retraite au même endroit.
2. Des options de sortie plus souples
   Le PER offre, pour les compartiments 1 et 2, la possibilité de sortie en capital (partielle ou totale) au moment de la retraite, en plus de la rente viagère.
3. Un suivi adapté à tous les statuts professionnels
   Que vous soyez salarié, indépendant ou en changement d’entreprise, le PER s’adapte à votre parcours. Les compartiments garantissent une continuité et une souplesse dans la gestion de votre épargne.
4. Des frais de transfert encadrés
   • Avant 5 ans d’ancienneté, les frais de transfert sont limités à 1 % de l’encours.
   • Au-delà de 5 ans, les transferts sont gratuits.
     Par ailleurs, pour les anciens contrats (Madelin, PERP, etc.), les frais de transfert sont plafonnés à 5 % si le contrat a moins de 10 ans, et nuls au-delà de cette durée.

Pourquoi transferer son PER chez Caktoo ?
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Comment transférer son ancien contrat vers un PER ?

1. Identifier les contrats transférables
   • PERP : contrats d’épargne retraite individuelle souscrits avant 2019.
   • Contrats Madelin : destinés aux travailleurs indépendants.
   • Article 83 : contrats d’entreprise (désormais inclus dans le compartiment 3 du PER).
   • PER collectif : mis en place par l’entreprise (ancien Perco, par exemple).
2. Comparer et choisir le nouveau contrat PER
   Avant de transférer, il est recommandé de passer en revue les supports d’investissement, la gestion libre ou pilotée, ainsi que les frais (de gestion, d’arbitrage, etc.).
3. Demander le transfert par écrit
   En général, il faut adresser une demande de transfert à votre ancien organisme. Le nouvel organisme (ou distributeur) peut vous fournir les formulaires ou lettres types nécessaires.
4. Attendre le traitement du transfert
   La procédure peut prendre quelques semaines. À l’issue, vous pourrez suivre la totalité de votre épargne depuis votre nouveau PER.

Le saviez-vous ? Chez Caktoo, on s'occupe de tout !

Peut-on transférer un PER vers un autre PER ?

Oui, il est tout à fait possible de transférer un PER vers un autre PER pour bénéficier de meilleures conditions ou supports d’investissement plus adaptés. Les règles en vigueur :

• Frais plafonnés : avant 5 ans d’ancienneté, ces frais ne peuvent excéder 1 %.
• Transfert gratuit : après 5 ans, le transfert est sans frais.

Vous pouvez ainsi changer de distributeur dès que vous le jugez opportun (accès à de nouveaux fonds, conseils plus performants, etc.), et ce, autant de fois que nécessaire.

Les précautions à prendre avant le transfert

• Vérifier les avantages spécifiques de votre ancien contrat : Certains contrats anciens peuvent proposer des garanties ou options spécifiques (rente réversible, table de mortalité garantie, etc.).
• Tenir compte de l’éventuelle fiscalité : Selon les dispositifs, la fiscalité peut varier en cas de retrait ou de sortie anticipée. Renseignez-vous sur l’impact que pourrait avoir un transfert à titre individuel.
• Comparer les frais de gestion : Les frais annuels de gestion ont un impact non négligeable sur la performance à long terme.

Quelles sont les étapes pour regrouper ses anciens contrats ?

1. Faites le point sur l’ensemble de vos contrats (PERP, Madelin, Perco, article 83, etc.).
2. Vérifiez les modalités de transfert et les frais éventuels (notamment si votre contrat a moins de 10 ans).
3. Choisissez un PER unique où regrouper vos droits, en tenant compte de votre profil d’investissement (prudent, équilibré, dynamique, etc.).
4. Faites la demande de transfert auprès de chaque assureur/dépositaire.
5. Suivez l’avancement jusqu’à ce que tous les encours soient rapatriés sur votre nouveau contrat.
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