1. Comment retrouver ses anciens contrats ?
Utiliser le site officiel info-retraite.fr
Avant même de songer au transfert, la première étape consiste à faire l'inventaire de vos contrats existants. Entre les changements d'employeurs, les déménagements et les courriers oubliés au fond d'un tiroir, il est facile de perdre la trace de ses dispositifs d'épargne retraite.
La solution ? Le site officiel info-retraite.fr est votre meilleur allié. Grâce à votre compte personnel sécurisé, vous accédez instantanément à une vue d'ensemble de tous vos droits à la retraite.
Identifier tous vos dispositifs d'épargne retraite
Sur cette plateforme gouvernementale, vous retrouverez l'historique complet de vos contrats d'épargne retraite : PERP, article 83, PERCO, et bien d'autres. Cette cartographie précise de votre patrimoine retraite constitue le point de départ indispensable de votre stratégie de regroupement.
Faire le point sur vos droits existants
Au-delà du simple inventaire, info-retraite.fr vous permet de comprendre la nature de chaque contrat, les montants capitalisés et les conditions spécifiques qui s'y rattachent. Cette analyse préliminaire vous évitera les mauvaises surprises lors du transfert.
2. Pourquoi transférer ses anciens contrats vers un PER individuel ?
Centraliser et simplifier la gestion
Imaginez gérer votre épargne retraite comme vous gérez votre compte bancaire principal : un seul interlocuteur, un seul relevé, une seule stratégie d'investissement. C'est exactement ce que permet le regroupement vers un PER individuel. Fini les multiples courriers, les différents identifiants de connexion et la dispersion de l'information.
Bénéficier de sorties plus flexibles
Les anciens contrats, souvent conçus à une époque où la rente viagère était la norme, se révèlent aujourd'hui particulièrement rigides. Le PER, lui, vous offre le choix au moment de la retraite : sortie en capital, en rente, ou les deux selon vos besoins spécifiques.
Optimiser les performances et réduire les frais
Les anciens dispositifs d'épargne retraite sont souvent pénalisés par des frais élevés et des supports d'investissement limités. En transférant vers un PER récent, vous accédez à une gamme élargie de supports et, dans certains cas, à des tarifs plus avantageux.
Comparer les avantages du PER
Chez Caktoo par exemple, les frais sur versements sont de 0%, ce qui signifie que chaque euro investi travaille intégralement pour votre retraite. À titre de comparaison, les frais sur versement moyens des PER du marché s'élèvent à 3,18%*.
Source : Rapport sur les nouveaux plans d'épargne retraite du CCSF - 2021
3. Quels contrats peut-on transférer ?
Contrats éligibles au compartiment individuel
La grande majorité des anciens produits retraite peuvent être transférés vers le compartiment individuel du PER. Cette catégorie inclut les PERP, Madelin, Préfon, Corem et CRH. Le processus est généralement fluide et les conditions fiscales avantageuses sont préservées.
Transfert des PERCO vers le compartiment collectif
Les PERCO suivent une logique différente : ils sont transférés vers le compartiment collectif du PER. Cette spécificité permet de conserver les avantages fiscaux liés à l'origine collective de l'épargne, tout en bénéficiant des avantages du PER.
Cas particulier des contrats Article 83
Les contrats Article 83 nécessitent une attention particulière. Le transfert n'est possible que si vous n'êtes plus salarié de l'entreprise qui avait mis en place le contrat. Une fois cette condition remplie, la destination dépend de l'origine des sommes.
Comprendre les règles par type de versement
Pour les Article 83, la répartition s'effectue selon deux logiques distinctes :
- Les cotisations obligatoires (versées par l'entreprise ou prélevées sur le salaire) rejoignent le compartiment 3 du PER, avec une sortie exclusivement en rente viagère.
- Les versements volontaires effectués à votre initiative sont dirigés vers le compartiment 1, offrant le choix entre capital et rente au moment de la retraite.
Cette distinction permet de respecter scrupuleusement les règles fiscales tout en centralisant votre épargne.
4. Quels frais s'appliquent en cas de transfert ?
Frais d'entrée chez le nouvel assureur
Bonne nouvelle : de nombreux établissements, à l'image de Caktoo, proposent des transferts sans frais d'entrée. Votre épargne peut ainsi être transférée intégralement, sans pénalité financière dès le départ.
Frais de sortie de l'ancien contrat
En revanche, des frais de transfert sortants peuvent s'appliquer du côté de votre ancien assureur. Ces frais sont désormais strictement encadrés par la réglementation et ne peuvent excéder 1% du montant transféré pour la plupart des contrats.
Évolution de la réglementation
La réglementation a considérablement évolué en faveur des épargnants. Depuis octobre 2024, les frais de sortie sont plafonnés à 1% maximum pour les anciens contrats (PERP, Madelin...), contre jusqu'à 5% auparavant pour certains contrats très anciens.
Stratégies pour minimiser les coûts
Une astuce méconnue : si votre contrat a plus de 5 ans, le transfert entre PER est gratuit ! Dans le cas contraire, vous pouvez ouvrir un nouveau contrat, stopper les versements sur l'ancien, et attendre l'échéance des 5 ans pour effectuer le transfert sans frais.
5. Faut-il se faire accompagner ?
Analyser les spécificités de chaque contrat
Chaque ancien contrat d'épargne retraite possède ses propres caractéristiques. Certains incluent des garanties techniques intéressantes, comme un taux de rente garanti qui peut s'avérer avantageux dans le contexte de taux actuels. D'autres contrats peuvent présenter des spécificités fiscales qu'il convient de préserver.
L'importance du bilan retraite personnalisé
Un bilan retraite personnalisé permet d'éviter les erreurs coûteuses. Il s'agit d'analyser finement votre situation patrimoniale, vos objectifs de retraite et les conditions spécifiques de chaque contrat pour déterminer la stratégie de transfert optimale.
Services d'accompagnement proposés
Chez Caktoo, l'accompagnement inclut :
- L'identification exhaustive de vos anciens contrats
- L'analyse détaillée de vos droits et conditions de transfert
- La définition d'une stratégie personnalisée
- Le suivi administratif complet du processus
L'objectif est de vous permettre de prendre des décisions éclairées, en toute connaissance de cause. Parfois, il peut être judicieux de conserver certains anciens contrats plutôt que de tout transférer, notamment s'ils présentent des avantages spécifiques difficilement reproductibles.
Publié le
15/7/2025
