Comprendre les emprunteurs à risques : comment votre profil peut-il augmenter vos coûts d’assurance ?

1. Qu’est ce qu’un emprunteur à risques ?

Un emprunteur à risques est une personne dont le profil présente des caractéristiques susceptibles d'augmenter la probabilité d'un sinistre aux yeux des assureurs. Ces critères peuvent être liés à la santé, l'âge, la profession, le mode de vie ou la situation financière. Face à ces risques, les assureurs peuvent appliquer des majorations de primes, des exclusions de garanties, voire refuser la couverture. Cependant, des dispositifs comme la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilitent l’accès à une assurance emprunteur pour ces profils.

2. L'impact de la santé sur l'assurance des emprunteurs à risques

L'état de santé est un critère déterminant pour l'évaluation du risque. Un emprunteur ayant des antécédents médicaux graves, comme le cancer, une maladie cardiaque ou le diabète, est considéré comme un emprunteur à risques. En conséquence, il peut se voir appliquer des primes d'assurance emprunteur plus élevées, voire subir des exclusions de garanties.
Toutefois, certains dispositifs permettent d’alléger ces contraintes. Par exemple, le droit à l'oubli permet à un ancien malade du cancer de ne plus déclarer sa pathologie après 5 ans de rémission, facilitant ainsi l’accès à une assurance emprunteur.

3. Pourquoi l'âge impacte-t-il le statut d'emprunteur à risques ?

L'âge est un facteur essentiel dans l’évaluation des risques. Plus un emprunteur est âgé, plus la probabilité de problèmes de santé augmente, ce qui en fait un emprunteur à risques pour les assureurs. En général, à partir de 50 ans, les primes d’assurance augmentent de façon significative.
En outre, certains assureurs peuvent imposer des restrictions sur la durée du prêt ou exiger des examens médicaux complémentaires. Il est donc crucial pour un emprunteur à risques de comparer les offres pour trouver une assurance adaptée.

4. Professions à risques : quelles conséquences sur l'assurance emprunteur ?

Les assureurs classent certaines professions comme "à risques" en raison de l'exposition à des dangers physiques ou environnementaux.
Parmi ces professions, nous retrouvons par exemple :
- Les travailleurs du bâtiment
- Les militaires
- Les pompiers
- Les pilotes d'avion
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Les emprunteurs exerçant ces métiers peuvent se voir imposer des primes d’assurance plus élevées et des exclusions de garanties. Il est donc essentiel pour un emprunteur à risques dans ces professions de bien analyser les contrats et d'explorer les options alternatives.

5. Mode de vie et statut d'emprunteur à risques

Le mode de vie est un autre facteur influant sur l'assurance emprunteur. Des habitudes comme le tabagisme, la consommation excessive d’alcool ou la pratique de sports extrêmes augmentent le risque de sinistre et classent l'individu en tant qu’emprunteur à risques.
Les conséquences peuvent inclure une majoration de primes ou des exclusions de garanties. Par exemple, un fumeur peut payer jusqu'à 50 % de plus qu’un non-fumeur pour une assurance emprunteur.

6. Une situation financière instable peut-elle faire de vous un emprunteur à risques ?

Outre les critères médicaux et professionnels, la situation financière est également un élément déterminant. Un emprunteur ayant un emploi précaire, des revenus irréguliers ou un passé d'incidents bancaires peut être considéré comme un emprunteur à risques.
Dans ce cas, les assureurs peuvent appliquer des primes plus élevées, demander des garanties supplémentaires, voire refuser la couverture. Pour contourner ces difficultés, il est recommandé de renforcer son dossier en présentant des garanties solides.